¿Qué les pasaría a los hipotecados si el Euribor desapareciera?

Los contratos hipotecarios contemplan la posibilidad de que el Euribor desaparezca. En la mayoría de los casos, si esto sucediera, otro índice ocuparía su lugar. Y en la mayoría de ellos sería el IRPH de Entidades Financieras, que despidió noviembre en el 2,992%, muy por encima del 0,588% del Euribor ese mismo mes.

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) apenas se utiliza en las hipotecas en España. Es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre que han concedido bancos y cajas durante el mes al que se refiere el índice. Por término medio, el IRPH se ha mantenido en los últimos cinco años 1,5 puntos por encima del Euribor, según cálculos de Bankimia.

Esta aplastante preeminencia del Euribor frente a otros indicadores no es del agrado ni del Banco de España ni de la patronal de las cajas de ahorro (CECA). En septiembre de 2011, ambos se manifestaron partidarios de reducir el peso del indicador como referencia hipotecaria. El organismo que ahora preside Luis María Linde sugiere en el proyecto de circular que modifica la Circular 8/1990 “reducir la dependencia de nuestro sistema financiero respecto a los tipos de interés interbancarios a un año”.

De hecho, el Banco de España planteó reemplazar al Euribor a 12 meses por uno nuevo a cinco años, el IRS (Interest Rate Swap), con el fin de reflejar el coste del dinero a “medio plazo” y evitar la volatilidad de los mercados. El IRS comenzó a funcionar en octubre de 2012. En noviembre cerró en el 0,887%, por encima del 0,588% del Euribor.

El Euríbor se sitúa en el 0,574%, cerrando la semana con una tendencia alcista y ha repuntado 13 milésimas en tasa diaria, hasta el 0,587%.

El índice alcanza así su valor más alto en lo que va de año, después de que la semana pasada el Banco Central Europeo (BCE) decidiera aplazar una nueva rebaja de los tipos de interés y que el mercado ya descuenta desde el 0,75% actual.

De esta forma, el valor medio del Euríbor se situaría en el 0,559%, lo que supondría una bajada de 1,278 puntos respecto al mismo periodo del año anterior. El índice acumula una subida de 44 milésimas desde que comenzó el año.

De cerrarse el mes a este nivel, las hipotecas medias de 120.000 euros a 20 años a las que les toque revisión experimentarían un descenso mensual de unos 71,36 euros y una bajada de la cuota anual de 856,32 euros.

El Euribor (acrónimo de Euro Interbank Offered Rate, tipo europeo de oferta interbancaria) es el índice de referencia publicado diariamente que indica el tipo de interés promedio al que las entidades financieras se ofrecen a prestar dinero en el mercado interbancario del euro. Se calcula usando los datos de los 44 principales bancos que operan en Europa, y su valor mensual es muy utilizado como referencia para los préstamos bancarios.

¿Qué es el Euribor?

El Euribor es la media de los tipos de interés que aplican los bancos cuando prestan dinero a otros bancos. Es un indicador de publicación diaria e intervienen los 44 bancos de la Eurozona que tienen más incidencia en el mercado interbancario.  

La cuantía del Euribor varía según la oferta y demanda de préstamos interbancarios. No obstante, existen factores externos que provocan un cambio a este indicador como las circunstancias económicas de la economía, la tasa de inflación, la solvencia de los bancos y la confianza del consumidor. 

¿Por qué es tan importante el Euribor?

Actualmente, el Euribor es el tipo oficial más utilizado para los préstamos hipotecarios en España. Por esta razón, es importante seguir la evolución de las fluctuaciones del Euribor durante el mes que le toque revisar el tipo variable de su hipoteca. Normalmente, al Euribor se le añade un interés fijo que se suma al valor del Euribor.

¿Cómo se encuentra el Euribor actualmente?

En la actualidad, el Euribor se encuentra por debajo del 0.6%. Ha experimentado una reducción de 1,452 puntos durante este último año. Lo que significaría que en una hipoteca de 120.000 euros a 20 años que le toque revisión este mes reduciría su cuota aproximadamente en 80 euros. Dada esta situación, es una oportunidad única para la compra de vivienda.

Desde aFinance, le asesoraremos en la búsqueda de la mejor hipoteca del mercado adaptada a su perfil, para que de este modo pueda aprovechar la situación actual del Euribor y comprar a mejor precio.  

Dada la situación actual, obtener una buena hipoteca puede resultar muy complicado. Las entidades reacias a dar crédito, debido al aumento de la morosidad y para compensar la disminución del Euribor, han aumentado el diferencial del tipo de interés que aplican sobre el Euribor. Por lo tanto este último año, solo en perfiles muy atractivos, hemos podido ver hipotecas con un diferencial inferior al 1%.

La primera cosa para reducir el diferencial, es intentar negociar con la entidad o recurrir a expertos en el sector como aFinance que, con su experiencia y los tratos preferentes, podrán reducir el diferencial y obtener la mejor hipoteca según su perfil.

La segunda cosa es suscribir una serie de productos vinculados, que suelen ofrecer las entidades, que bonifican el diferencial y por tanto reducen el interés a pagar.

Los productos vinculantes más comunes son:

1. Domiciliar la nómina.

2. Domiciliar los recibos.

3. Solicitar una tarjeta de crédito.

4. Contratar el seguro del hogar.

5. Contratar un seguro de vida.

6. Contratar un plan de ahorro y/o de pensiones.

Ahora bien, cada caso es distinto y la solución también, por lo que si necesita ayuda, no dude en contactar con aFinance. El estudio es totalmente gratuito, sin compromiso y le ayudamos a encontrar la mejor hipoteca.

Si compra su vivienda habitual en 2012, disfrutará de la deducción por compra de vivienda en su IRPF y se ahorrará un 6% de IVA.

Si tiene previsto adquirir una vivienda próximamente, hágalo antes de final de este año. Las viviendas tributaran a un tipo de IVA del 4% hasta el próximo 31 de diciembre de 2012. Sin embargo, pasaran a tributar al tipo reducido del 10% a partir de 2013. ¡Seis puntos más que ahora!

Otra razón por la cual usted debería comprar antes que acabe este año 2012, es que desaparecerá la deducción por compra de vivienda habitual a partir de 2013. De este modo, si adquiere un inmueble que va a constituir su vivienda habitual, podrá disfrutar de la deducción adicional del 15% por las cantidades que destine cada año a la compra.

Por ejemplo, si adquiere una vivienda por 150.000 euros, financiando el 100% de dicho importe a 30 años (soportará 108.000 euros de intereses, calculado al 4%), podrá ahorrarse hasta 47.700 euros.

El pasado mes de julio el Gobierno anunció en el BOE nº 168 los cambios fiscales que se van a producir a partir del próximo año (enero 2013). Dentro de las nuevas medidas, existen una serie de beneficios para todos aquellos individuos que compren una vivienda antes de esta fecha, lo cual se traduce en un gran ahorro para aquellos compradores que decidan pedir una hipoteca antes de que acabe 2012.

Entre los principales incentivos fiscales en aFinance destacamos:

- En primer lugar, la vivienda de obra nueva pasará a suponer del pago de un IVA superreducido del 4% a un tipo reducido del 10%. Esta medida ha sido establecida por el actual Gobierno para fomentar la venta tanto de inmuebles de obra nueva como los de segunda mano o sucesivas y evitar así cualquier tipo de discriminación o ventaja.

- Por otro lado, el 1 de enero de 2013 desaparecerá para todas aquellas hipotecas que se firmen a partir de esta fecha, la Deducción en la Declaración de la Renta por compra de vivienda habitual. Sin embargo, todas aquellas hipotecas que se firmen antes de dicha fecha, podrán disfrutar de la deducción suponiendo una oportunidad única que desde aFinance aconsejamos no dejar escapar!

- Finalmente, el Euribor, principal índice de referencia para la mayoría de hipotecas, ha alcanzado mínimos históricos y por lo tanto, pagar una hipoteca hoy en día es sinónimo de pagar un muy bajo tipo de interés.

En conclusión, si estás pensando en comprar una vivienda pero por la coyuntura actual y el panorama decidiste esperar un poco más, desde aFinance aconsejamos aprovechar la enorme ventaja que supone hacerlo durante este año, traducida en un ahorro anual de entre un 10 y un 20%.

Si ya lo tienes claro y quieres que un grupo de expertos te ayude a conseguir la mejor hipoteca adaptada a tu perfil, a través de un estudio totalmente gratuito y sin compromiso, no dudes en contactar con aFinance!

Por todo el mundo es conocido el actual panorama de la Banca Española y la dificultad de acceso al crédito. No obstante, no todo el mundo conoce las consecuencias que estos factores generan.

Por un lado, y como principal problema está el hecho de que la gente, a pesar de las constantes noticias pesimistas que nos informan día a día de la fragilidad del sistema financiero español, no asimila o no quiere asimilar que esta situación afecte a la hora de conceder un crédito hipotecario y a la hora de negociar el tipo de interés a pagar por este.

Tras varios años en que el acceso al crédito y a unas buenas condiciones ha sido un hecho totalmente corriente y de gran simplicidad, asumir el actual panorama parece ser una idea difícil de procesar. En primer lugar, hay que afrontar que los diferenciales por debajo del 1% actualmente están únicamente al acceso de perfiles muy concretos y que aportan un gran porcentaje del precio de compra-venta del inmueble como entrada. Por lo tanto, hay que ser consciente de lo que se ofrece y olvidar las cifras del pasado, causantes de las grandes deudas bancarias y de la actual situación. Si los bancos españoles quieren sanear sus balances y cumplir así con las exigencias del Banco Central Europeo, han de establecer unos parámetros más exigentes y realistas que los que existieron en el pasado.

Por otro lado, la prima de riesgo, que es el índice que determina el precio del dinero, lleva varios meses muy elevada debido a la inestabilidad de la economía española. Por este motivo, el cose del dinero por parte los diferentes bancos, es muy elevado y por eso, los intereses que cobran por sus operaciones también lo son.

Todo este panorama, por lo tanto, está afectando tanto a las inmobiliarias españolas, que no pueden vender sus stocks debido al difícil acceso al crédito; como a los particulares, que  se encuentran con grandes impedimentos de acceso a la financiación del inmueble deseado.

Pero, ¿cuáles son realmente las hipotecas más difícil de conseguir?

-          Por un lado, estan las llamadas “HIPOTECAS 100”, operaciones en que los clientes piden una financiación del 100% del precio del inmueble, más los gastos hipotecarios y de compra-venta derivados de la operación.

-          Y por otro lado, las hipotecas sin aval, para todos aquellos casos en que hay únicamente un titular, o en que el porcentaje de endeudamiento (porcentaje de los ingresos mensuales que se destina al pago de préstamos) supera el 40%.

¿Qué deben hacer todos estos perfiles?¿ Cuál es la solución?

Confiar en especialistas del sector, como aFinance. Ellos conocen perfectamente cuáles son las mejores hipotecas del mercado en función del perfil y de las características de cada uno de sus clientes.

 Tras realizar una simulción del crédito hipotecario de cada persona que se registra en su web, comprueban si existe viabilidad en la operación, estudian las diferentes alternativas y una vez estudiada y tramitada la operación, comunican a sus clientes la mejor alternativa adaptada a su perfil.

Por todo el mundo es conocido el actual panorama de la situación financiera Española. La debilidad del sistema, la constante caída del Euribor y el elevado riesgo de impago provocado por la inestabilidad laboral han sido algunos de los factores causantes del ENDURECIMIENTO DE LA BANCA y de sus condiciones a la hora de acceder a un préstamo hipotecario.

Con respecto a cifras de 2010, los PRODUCTOS HIPOTECARIOS se han visto alterados en todas sus características. Por un lado, hace apenas dos años, las hipotecas con diferenciales por debajo del 1% estaban al alcance de muchos y sin necesidad de contratar demasiados productos ni pagar elevadas comisiones. Actualmente, todas las ofertas hipotecarias se sitúan por encima del 1% y acceder a la financiación se ha convertido en una pesadilla para la gran mayoría de clientes. Pero la dificultad de acceso no es el único inconveniente, hoy en día las vinculaciones y comisiones generadas por la contratación de una hipoteca son cada vez mayores (ahora no sólo se pide la contratación del el seguro de vida y hogar y la domiciliación del nómina, sino que además se exige un seguro de protección de pagos y en ocasiones de desempleo). Estos impedimentos se potencian cuando el inmueble que se desea adquirir no es propiedad de la entidad, ya que las políticas de saneamiento de los balances se centran en vender lo antes posible el gran paquete de inmuebles que acarrean desde hace meses.

Por suerte, no todo son malas noticias. El precio al que actualmente se están vendiendo las viviendas supone una gran OPORTUNIDAD para todos los que consigan acceder a la financiación de estos.

Es justamente en momentos como el actual, en el que confiar en expertos del sector, conocedores de las oportunidades a las que puede acceder cada uno de los clientes y con buenos acuerdos entre las entidades españolas, es siempre la mejor alternativa. Desde aFinance podemos presumir de ofrecer a nuestros clientes los MEJORES HIPOTECAS DEL MERCADO entre las que destacamos:

-  aFinance 60: Euribor+ 1 %, al 60% de financiación a 35 años.

-  aFinance Premium: Euribor +1,10 %, al 80% de financiación a 35 años.

Si deseas conocer qué es lo que debes pagar, aconsejado por un grupo de expertos y conocedores del sector, no dudes en contactar con aFinance, tu bolsillo y tu conciencia te lo agradecerán!

Ahora que ya lo sabes, relájate, disfruta de tu familia y tus vacaciones y dedícate a lo que más te gusta, mientras en aFinance nos dedicamos a negociar la mejor opción para la compra de tu vivienda. Y si todos estos argumentos no son suficientes, debes saber que el ESTUDIO es totalmente GRATUITO y sin compromiso alguno!

Cualquier consulta, no dudes en contactar vía email o bien llamándoos al 935.288.909, estaremos encantados de ayudarte y de hacerte la vida un poco más fácil.

¿Qué es la cláusula suelo?

La cláusula suelo indica el tipo de interés mínimo de una hipoteca. Por lo tanto, se aplicará esta cuando la suma del índice de referencia más su diferencial aplicado sea inferior al suelo.

Por ejemplo, si dispone de una hipoteca con un tipo de interés del Euribor + 0,5% y el Euribor se encuentra al 1% , tendría que pagar un interés del 1,5%. No obstante, si la hipoteca tiene un suelo del 3,5%, se pagaría un interés del 3,5% y no del 1,5%.

¿Cómo eliminar el suelo?

En primer lugar, puede negociar con su propia entidad la eliminación o reducción de esta cláusula. En este caso, se deberá recurrir a la vinculación con la entidad de otros servicios, como tarjetas de crédito, planes de pensión, seguros etc.

En segundo lugar, se puede subrogar la hipoteca, es decir, encontrar una mejor hipoteca con otra entidad. En caso de que se encuentre una mejor oferta, puede negociar una mejora de condiciones con su entidad o que esta le permita marcharse a otra entidad bancaria. En este último caso, aFinance le ayudará a encontrar la mejor hipoteca según su perfil y de este modo reducir su cuota y pagar menos intereses.

Tras el anuncio del Gobierno el pasado 13 de julio sobre el futuro incremento del IVA y de la eliminación de las deducciones fiscales, se está generando una gran amiente de debate y crispación acerca de las consecuencias que esta medida puede generar. Esta nueva ley entrará en vigor a partir de el próximo mes de setiembre y desde aFinance hemos analizado cuales van a ver las principales consecuencias, tanto positivas como negativas de la nueva ley.

Pros

-  Por un lado, se pretende fomentar la venta de los inmuebles ofrecidos desde hace varios meses por inmobiliarias y entidades, evitando que sean discriminados por las ventajas fiscales en la adquisición de las nuevas promociones.

-   Por otro lado, se espera que haya un aumento de la recaudación impositiva, el cual ayudará a reducir el déficit y disponer de un mayor presupuesto para fomentar la mejora de las distintas políticas.

-  Finalmente, esta medida incentiva a los potenciales clientes a la compra de inmuebles de obra nueva antes de que se produzca el cierre de este año.

Contras

-   Como principal inconveniente se encuentra la subida del precio y por lo tanto, el aumento de las dificultades e impedimentos para comprar.

-   La reducción de la capacidad adquisitiva y por lo tanto, de las compras a corto plazo es otra de las debilidades que se van a producir en nuestro sistema económico.

-   Muchos propietarios van a tener que reducir potencialmente el precio de sus inmuebles, e incluso absorber la subida del IVA para poder dar salida a las viviendas.

-   El hecho de que el impuesto no se aplique a los alquileres, juntamente con la dificultad de acceder a la financiación para comprar una vivienda, hace que cada vez más nos estemos encaminando hacia una sociedad basada en la cultura del alquiler.

Tras estas predicciones sobre lo que puede suceder en un futuro próximo, esperamos que de las medidas aplicadas surjan las consecuencias previstas y podamos empezar a disfrutar de la tan deseada estabilidad económica.